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银行存款利率为何持续上涨?未来趋势如何?

来源:新华网 2019-07-03 08:51:52 责任编辑:沙莎
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????随着监管部门加大对?#34892;?#38134;行流动性定向支持和年中因素消退,定期存款利率上升势头将趋于平缓。但对?#34892;?#38134;行而言,减少对同业负债的依赖,加大吸收核心存款,是一项长期而艰巨的挑?#20581;?/p>

????据融360大数据研究院监测数据显示,6月份(截至6月27日)的定期存款利率?#26657;?个月和1年期定期存款利率略有上涨。相比之下,5月份各期限定期存款利率均?#24403;?月份均继续上涨,?#19994;?#26102;已经连续3个月上涨,各期限利率均达到了2018年以来最高值。?#28210;校?年期定期存款利率依旧涨幅最高,环比4月份上涨了1.7个基点,较去年同期上涨了21.3个基点。至于2年期和5年期的定期存款利率,分别同比上涨了13个基点和12.5个基点。

????银行定期存款利率为何不断上涨?未来趋势如何?

????各类银行之间差别较大

????有观点认为,定期存款利率不断上涨,尤其是长期定期存款利率大幅上升,反映出银行对核心稳定负债的?#26159;蟆?/p>

????国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,这样的判断是片面的。因为上述现象?#29615;?#26144;了部分银行对流动性的关注,但也不是存款缺乏。在曾刚看来,不同银行之间的定价差异是存在的,但不是行业普遍现象,相对而言,部分?#34892;?#38134;行负债压力可能会大一些。

????曾?#28072;康鰨行?#38134;行之间的差异很大,不能一概而论。?#28210;校?#25307;商银行、平安银行等以零售为主的股份行,存款是比较充裕的。目前,大多数农商行的压力来源并非“?#30475;ⅰ保?#32780;是储蓄增速快于贷款资产增速。“相对而言,城商行的流动性压力目前会大一些。对这类银行来说,的确需要提升核心存款占比,平衡同业存款。”

????从数据上看也是同样的情况,据统计,5月份城商行和大型商业银行的定期存款利率最高,?#28210;?个月、6个月、1年和5年期利率城商行最高;2年和3年期利率大型商业银行最高。

????股份制银行各期限定期存款利率最低,农商行次之。?#28210;校?#24179;安银行和招商银行都在储蓄存款利率上“垫底”。“这或与两家银行的存款定价策略有关。比如,招商银行各地网点执行的定期存款利率基本?#25512;?#25346;牌利率一致,较基准上浮20%以内,主要原因在于招商银行更注重高净值客户(金葵花)管理,也重视存款产品创新,比如招阳一号、招阳二号和享定存产品。”融360大数据研究院分析师杨慧敏表示。

????与此同?#20445;?#25454;融360大数据研究院监测数据显示,在2019年5月份67家银行定期存款利率均值排名?#26657;?#27721;口银行、武汉农商行、泉州银行分别占据了各个期限利率均值第一。在存款利率前10名?#26657;?#28246;北地区银行占据了3个,分别是汉口银行、武汉农商行和湖北银行。湖北地区定期存款利率一直处于较高水?#20581;?/p>

????短期干扰因素仍是主导

????“总体而言,居民投?#19990;?#36130;意识不?#26174;?#24378;,不同形式的理财产品促使储蓄?#29615;?#27969;,出?#33267;恕?#23384;款理财化’现象。此外,在高房价下,近年来居民购房支出增加较多,也影响了储蓄存款增长。与此同?#20445;?#20013;国储蓄率长期以来偏高,存款增速下降?#19981;?#22240;过往基数较高而显得比较明显。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希?#24403;?#31034;,居民消费观念在改变,年轻人很少存钱,并存在一定的超前消费、负债消费,?#19981;?#24433;响存款增长速度。

????董希?#24403;?#31034;,从近期因素看,受包商银行被接管等事件影响,?#34892;?#38134;行同业负债受到较大影响(同业存单发行?#19979;?#21516;业存款减少),?#34892;?#38134;行加大了对稳定的核心存款吸收力度,可能也推动了定期存款利率上升。此外,近期定期存款利率上升也有年中?#24335;?#23433;排等季节性因素。

????与此同?#20445;?#20174;监管因素看,监管部门加大对结构性存款产品的整治,将会推动超过11万亿元的结构性存款转型。5月中旬,银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》,首次提出排查结构性存款。排查的主要内容包括“结构性存款不真实,通过设置‘假结构’变相高息?#30475;ⅰ薄?/p>

????“大量假结构性存款产?#26041;?#36880;?#38477;?#21040;压缩,部分可能以较高利率的定期存款形式出现。”董希淼说,随着监管部门加大对?#34892;?#38134;行流动性定向支持和年中因素消退,定期存款利率上升势头将趋于平缓。但对?#34892;?#38134;行而言,减少对同业负债的依赖,加大吸收核心存款,是一项长期而艰巨的挑?#20581;?/p>

????据央行数据显示,2019年4月份结构性存款规模为11.13万亿元,环比下降0.56%。?#28210;校?#20840;国?#28304;?#22411;银行结构性存款规模为3.78万亿元,环比下降3.27%,占比为33.92%;全国性?#34892;?#22411;银行结构性存款规模为7.36万亿元,占比为66.08%,?#34892;?#22411;银行占比增加0.95个百?#20540;恪?/p>

????存款利率有望回归稳定

????在?#30340;?#20154;士看来,目前银行业?#24335;?#36824;是很充裕的,大部分银行的苦恼是在资产端而不是负债端。银行存款利率上行只是短期调整,不是长期趋势。实际上,从6月份初步统计数据看,已可发现端倪。数据显示,6月份各期限定期存款利率除了6个月和1年期定期存款利率略有上涨外,偏长期定期存款利率均有不同程度下跌。

????“从长远来看,随着市场流动性扰动因素逐渐平复、信心恢复,以及央行流动性支持,市场会回复到稳定状态。”在曾刚看来,无论是银行存款,还是银行理财产品利率,都没有上行的可行性和必要性。

????专家表示,对部分?#34892;?#38134;行而言,减少对同业负债的依赖,加大吸收核心存款,是一项长期而艰巨的挑?#20581;?#35201;解决这个问题,监管和银行应该采取切实措施,持续加以改进和努力。

????“?#34892;?#38134;行负债规模受限较多,负债成本高企,影响其信贷投放能力和贷款定价,不利于服务实体经济、服务民营和小微企业。”董希?#24403;?#31034;,建议修订现行相关办法,为?#34892;?#38134;行进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得?#24335;?#26469;源提供便利,缓解?#34892;?#38134;行负债来源单一、负债成本偏高?#20219;?#39064;。

????从银行角度来看,?#30340;?#20154;士建议,应结合金融科技,加强与电商、互联网科?#35745;?#19994;合作,以生活场景嫁接金融服务的模式,打通场景金融供给端和客户需求端。在各类社交、生活消费场景?#26657;?#25509;入相应的支付、借贷、财富等金融服务,提升用户体验,增强客户黏性,提升负债和资产端的定价软实力。

????此外,董希?#24403;?#31034;,对部分银行来说,可以通过差别化定价方式来提高对公存款竞争力。或者,可在保持对公存款稳定增速基础上,发力零售存款,推出多样化存款产品,这相当于是用核心存款置换了同业负债。“目前,新增核心存款受基准利率影响,其成本一般不会高于同业负债,而稳定性远高于同业负债,所以这是一种合理的策略。?#20445;?#32463;济日报·中国经济网记者 钱箐旎)



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